О защите прав потребителей услуг микрофинансовых организаций

Банк России, регулируя рынок микрофинансирования и осуществляя надзор за деятельностью его участников, стремится обеспечить устойчивость и надежность микрофинансовых организаций (МФО) и защиту прав потребителей финансовых услуг, стимулировать расширение сегмента, кредитующего субъекты предпринимательства, сдерживать темпы роста объемов выдаваемых займов «до зарплаты».

Сегодня МФО работают в самых отдаленных уголках страны. В отличие от банков они быстрее принимают решения о выдаче займов и предлагают более рисковые продукты: займы на короткий срок и на незначительные суммы, займы без обеспечения. Как показывает статистика, число людей, пользующихся услугами МФО, не уменьшается. Так, сумма микрозаймов, выданных за 9 месяцев 2017 года в Приморье, составила почти 1 млрд руб., в Дальневосточном федеральном округе – 5,6 млрд руб. Получателями займов становятся и граждане, и предприниматели.

Зачастую МФО финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства и предоставляют займы тем клиентам, которых не кредитуют банки, способствуя формированию кредитных историй своих заемщиков. Востребованность подобных услуг – одна из причин, обуславливающих популярность МФО у населения. Однако для грамотного использования инструментов этого рынка необходимо понимать принципы работы МФО, а также права и обязанности их клиентов.

Деятельность легальных МФО, сведения о которых содержатся в государственном реестре (размещен на сайте Банка России www.cbr.ru), регулируется законами «О потребительском кредите (займе)», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

С 2016 года Банк России начал вводить ограничения процентов по займам МФО, цель данных ограничений – защитить интересы заемщиков. Последние изменения, регулирующие такие ограничения, вступили в силу с 1 января 2017 года. Для всех договоров, заключенных после этой даты, проценты и другие обязательные платежи, которые начисляют МФО по потребительским займам, не могут превышать трехкратный размер суммы долга. То есть, если заём составил 5000 рублей, то отдавать придется не больше 20 000 рублей.

В случае просрочки платежей МФО сможет начислить проценты только на непогашенную часть займа и будет обязана прекратить начисление процентов, как только они достигнут двухкратного размера оставшейся части долга.

Данные ограничения касаются договоров краткосрочного (до 1 года) потребительского займа. Условие, ограничивающее размер процентов, должно быть отражено в договорах на первой странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Кроме того, для защиты прав потребителей услуг МФО в соответствии с требованиями Банка России саморегулируемыми организациями (СРО) в 2017 году был разработан базовый стандарт, который устанавливает правила работы МФО со своими клиентами.

Для того, чтобы ограничить долговую нагрузку заемщиков МФО, документ вводит запрет на предоставление заемщику более 10 краткосрочных микрозаймов в течение одного года. Кроме того, микрофинансовая организация не сможет продлевать такие договоры более 7 раз по одному договору. Также для снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего.

В соответствии с положениями базового стандарта, МФО первыми среди финансовых организаций будут обязаны отвечать на все обращения потребителей финансовых услуг: в течение 15 рабочих дней с даты поступления обращения. Предполагается, что это увеличит возможность досудебного урегулирования споров и позволит заемщикам без посредников обращаться в микрофинансовую организацию для разрешения конфликтных ситуаций.

Стандарт также содержит рекомендации по работе с лицами с ограниченными возможностями и регламентирует процедуру реструктуризации просроченной задолженности.

Оказание давления на потребителя с целью склонить его к выбору определенной услуги, стимулирование заключения нового договора займа на худших условиях для возврата первоначального займа, а также премирование работников МФО исключительно за выдачу займов без учета их фактического возврата прописываются в Стандарте как недопустимое поведение по отношению к клиенту.

Если микрофинансовая организация не соблюдает положения базового стандарта, любое заинтересованное лицо вправе обратиться в СРО, членом которой является МФО, с требованием о применении к ней мер воздействия.

Если права гражданина нарушены МФО, он также может обратиться в Банк России за их защитой. Сделать это можно через «Интернет-приёмную» на сайте www.cbr.ru.

Однако нужно помнить, что сам гражданин несет ответственность за свои финансовые решения. Поэтому, прежде чем брать заём в МФО, гражданину необходимо четко спланировать его погашение. Если нет уверенности в возможности погасить в установленные сроки заём, то лучше отказаться от его получения.

Чтобы осуществлять свою деятельность по выдаче микрозаймов, МФО привлекают средства населения. В этом случае микрокредитные компании (МКК) могут привлекать деньги юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц – учредителей МКК, а микрофинансовые компании (МФК) — и просто сторонних физических лиц.

Напомним, для МФК установлены более жесткие регуляторные требования, такие, как например, наличие собственного капитала не менее 70 млн рублей, не распространяющиеся на МКК, которые, в отличие от МФК, не имеют права привлекать средства населения.

При этом МФК могут привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами), в сумме не менее 1,5 млн рублей от одного инвестора. Таким образом, инвестировать в данный финансовый инструмент могут лишь квалифицированные инвесторы, располагающие средствами для инвестиций и отдающие себе отчет в степени принимаемых рисков. Ведь средства, вложенные в МФО, не являются вкладами, поэтому на них не распространяется система страхования, которая действует для банковских депозитов.

Наряду с легальным рынком микрофинансирования, контроль и надзор за которым осуществляет Банк России, услуги по выдаче займов могут предлагать и нелегальные кредиторы, не соблюдающие ограничений, а также использующие незаконные методы работы и взыскания просроченной задолженности.

Нелегальные кредиторы часто маскируются под микрофинансовые организации, на самом деле не являясь таковыми. При получении займа в организации, не имеющей статуса МФО, то есть у «нелегального кредитора», гражданин рискует оказаться должным астрономическую сумму и стать жертвой незаконных методов взыскания долга.

Поэтому, прибегая к услугам МФО, необходимо в обязательном порядке проверить, включена ли она в соответствующий государственный реестр. Если услуги предлагает компания или лицо, сведений о которых в реестре нет, значит, это – нелегальный кредитор, и брать заём у него не следует.

Чтобы потребителям было проще отличать легальные МФО от «черных» кредиторов, Банк России реализует проект по маркированию сайтов микрофинансовых организаций в поисковой выдаче системы Яндекс. Теперь в поисковой выдаче системы Яндекс появился специальный «маркер» (зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ»), информирующий потребителя о том, что на промаркированном сайте предлагаются финансовые услуги компании, которая имеет статус микрофинансовой организации. Это означает, что сведения о ней внесены в государственный реестр МФО, надзор за компанией осуществляется напрямую Банком России или через СРО и деятельность такого кредитора регулируется законодательством. С помощью этой меры Банк России стремится оградить граждан от нелегальных компаний и компаний-двойников, действующих в интернете. Проект стал частью деятельности Банка России по противодействию нелегальным кредиторам.

Пресс-служба Дальневосточного ГУ Банка России

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*